专家建议10岁存养老钱引热议，养老规划该如何抉择？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交大教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，用三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但此建议引发争议，如资金来源、收益率假设等问题。同时也给出更务实替代建议，强调养老规划起点应匹配现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上，分享了关于养老规划的见解。他指出养老规划核心是“时间杠杆”。

养老规划

阎志鹏用三胞胎案例解释。假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。这表明越早启动，复利效应越惊人。

对于不同年龄段人群，他也给出建议。20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。50岁以上要测算养老金缺口，降低权益资产比例，补充商业保险。

复利效应

然而，这一建议引发广泛讨论。争议焦点集中在三方面。一是实际可行性存疑。10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，给普通家庭带来经济压力。多数家庭要优先满足教育、医疗等刚性支出，难以提前为子女规划养老。

二是8%的年化收益率过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%。即便股票、基金等权益类投资可能有更高收益，但实现8%的年化回报需承担高风险，且数十年保持收益稳定难度极大。长期通胀还可能稀释存款实际购买力。

三是价值观念冲突。要求儿童为养老储蓄，被指剥夺童年快乐与自由，过早引发对未来的焦虑，忽略不同年龄段生活重心与心理需求。

金融理财

也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）聚焦财商教育，培养储蓄习惯。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先低风险工具，逐步增加权益类投资。还可采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。同时利用政策工具，如个人养老金账户、商业养老保险等。此外，做好健康储备和预留应急资金也很重要。

总之，养老规划虽宜早，但起点应匹配现实能力。普通家庭成年后启动系统性储蓄，结合政策工具与健康管理，是更可行的路径。

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标签：养老规划复利效应 10岁存养老钱金融理财

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